המושג ביטוח משכנתא מייצג שני ביטוחים שונים בתכלית, האחד הנו ביטוח לחיי הלווים והשני הנו ביטוח שנועד לשמור על שלמות המבנה \ דירה.

בנוסף, משמש ביטוח המבנה למקרים בהם ניזוק הנכס נזק רציני והלווה לא שילם את חובו לבנק, אז תשלום חברת הביטוח ישמש להחזר ההלוואה בגבולות הסכום שבוטח ואת היתרה (אם נותרה כזאת) ללווה.

כמובן שיש גם יתרון ללווה עצמו בביטוח משכנתא מאחר והביטוח כולל גם נזקים נוספים כמו נזקי צנרת שיכולים לצוץ בבית ותיקונם עולה לפעמים הרבה כסף .

למרות שההיגיון מחייב כי הבנק, שלענין זה הינו "סוכן" גדול, יקבל תנאים טובים יותר עבור הלווה המבוטח בפועל לא תמיד זה כך.

פוליסות ביטוח החיים המוסבות לטובת המשכנתא בחברות הביטוח השונות הנן פוליסות סטנדרטיות בעלות מאפיינים כמעט זהים.

כיום כל פוליסה שקיימת בשוק תתקבל ע"י הבנק ורוב הסיכויים שתהיה זהה לזו שמציע הבנק.

מה שכן טעון בדיקה בפוליסה (גם בפוליסת המבנה וגם בפוליסת החיים) הנם סכומי הביטוח.

אם סכומי הביטוח בפוליסה שלכם לא ישביעו את רצון הבנק רשאי הבנק לא לאשר לכם פוליסה זו.

ההבדל העיקרי בין הפוליסות שהבנק מציע לבין הפוליסות המוצעות לכם ישירות דרך חברת הביטוח הוא המחיר.

הבדלי המחירים יכולים להגיע בכל תקופת ההלוואה לעשרות אלפי שקלים.

הסיבה לכך היא בעיקר היסטורית. בעבר הבנק היה מבטח את הלווים דרכו אוטומטית עם לקיחת ההלוואה ולא ניתן היה לבחור את המבטח.

 כך קמו להן כל חברות "הישיר" למיניהן שללא ספק מציעות מחיר זול יותר ומגוון שירותים רחב יותר.

כיום יש לחברות אלו אינטרס גדול לספק רמת שירות גבוהה מטעמי תחרות, על כן מצבנו כצרכני ביטוח רק הולך ומשתפר.

חשוב לדעת כי ניתן להעביר את הביטוח בכל עת מהבנק.

הבנק גם מציין זאת ע"ג הטפסים השנתיים שנשלחים למבוטח אחת לשנה.

חיפשו הערה זו תחת סעיף ביטוחים בטופס.

העברת הביטוח מהבנק נעשית ע"י סוכן הביטוח / הסוכנות שמניתם לצורך העניין אך ראו הוזהרתם, אחראיות התהליך היא בראש ובראשונה שלכם לכן שימו מבטחם בסוכני ביטוח מקצועיים בעלי ניסיון ולא, צפו פגיעה! אם התהליך לא נעשה נכון סיכוי סביר שהפוליסה דרך הבנק לא תבוטל בעוד שפוליסה חדשה תופק לכם וכך תיוותרו עם כפל ביטוחים וכפל גבייה.

ליתר בטחון וודאו שהחברה אליה אתם עוברים מכסה את החודש הראשון בחינם למקרה שהביטול בבנק יתעכב מסיבות שאינן תלויות בדבר.

ביטוח חיים
אחד הכלים של הבנק לודא כי המשכנתא תפרע הוא ביטוח החיים.

ביטוח זה מבטיח שבמקרה מוות של אחד או יותר מהלווים יפרע החוב לבנק ע"י חברת הביטוח.

לכן ביטוח חיים זה אינו פוטר אתכם מלעשות ביטוח חיים פרטי ולהיפך, ביטוח חיים פרטי אינו פוטר מביטוח חיים של המשכנתא. את ביטוח החיים ניתן לעשות באמצעות הבנק או ישירות דרך חברת ביטוח.
כל לווה חייב בתשלום ביטוח חיים. עם זאת, יתכנו מקרים בהם יהיה הלווה פטור מביטוח זה, אם מפאת גילו המופלג ואם בגין מצבו הבריאותי.

סכום הביטוח במקרה זה הוא גובה ההלוואה אך יתכנו מקרים בהם סכום הביטוח יהיה גבוה יותר ויתאפשר ליורשים החוקיים לקבל גם פיצויים.

כמובן שככל שסכום הביטוח גבוה יותר יהיה התשלום החודשי גבוה יותר לכן ממולץ לשמור על סכום הביטוח בגובה ההלוואה לאורך השנים, גם כאשר יתרתה יורדת.
כמובן שיש גם יתרון ללווה עצמו בבטוח חיים על משכנתא מאחר ויתכן שישאיר אחריו יורשים שיהיו זקוקים לדיור אך לא יהיה בידם לפרוע את תשלומי המשכנתא . במקרה זה יוכלו היורשים לפנות לחברת הביטוח שתשלם את החוב והם ימשיכו להחזיק בנכס ללא התחיבות לבנק.

ביטוח נכס
ביטוח הנכס, כפי שציינתי, נועד לשמירת שלמותו של המבנה \ דירה או לפדיון ההלוואה במקרה נזק.

סכום הכיסוי משקף את עלות הבנייה ונקבע לפי משתנים שרירותיים. אל לכם לחשוב שסכום הכיסוי, המכונה גם סכום ביטוח הנכס, מהווה מדד לערך השוקי של הנכס, הוא רק מעריך את סכום הפיצוי במקרה נזק על סמך עלות הבנייה.

הבנקים גובים פחות או יותר כ- 2.19 פרומיל (0.00219) מסכום הביטוח כתשלום שנתי מחולק ב- 12 תשלומים חודשיים בעוד שהפרומיל בחברות הביטוח נע בין 1.8 - 1.5

גבולות הכיסוי של ביטוח הנכס הנם:
כיסוי לנזקי רעידת אדמה עם השתתפות עצמית בגובה 10%.
כיסוי לנזקי צד ג' (בחברות הישיר למיניהן הכיסוי גבוהה מהבנק, בערך 100,000 ₪).
כיסוי לנזקי מזג אויר ושריפות.
כיסוי לנזקי צנרת ומים.
ביטוח זה לא מכסה כל נזק כתוצאה מפעולת טרור, מלחמה או הריסת המבנה ע"י הממשלה, לכך אחראי מס רכוש.
כיסוי לצמודי מבנה כגון דלתות, חלונות, שיש, אסלות, כיורים, אמבטיות.